Реструктуризация ипотеки Сбербанка Реструктуризация Plus для новостроек: программа Льготная ипотека

История и правовая основа программы льготной ипотеки и реструктуризации в Сбербанке

Формирование механизма льготной ипотеки в 2020–2024 гг.

Программа льготной ипотеки в Сбербанке начала реализовываться с 01.01.2023 как часть господдержки семей с детьми, стимулирования рынка новостроек. Согласно постановлению Правительства РФ № 1059 от 12.12.2023, ключевыми инструментами стали ипотека на новостройку с господдержкой, льготная ставка 12,5% (в т.ч. 10,5% — по ставке субсидирования), а также механизм «Реструктуризация Plus» с участием ФГИП. По данным Сбера, более 1,2 млн заявлений рассмотрено, из них 68% — с поддержкой по ипотеке на новостройку. С 01.01.2024 года в силу вступили изменения, ужесточающие требования к застройщикам — в реестр включаются объекты с ДДУ, подтвержденными в ЕГРН, и с согласием от застройщика на реструктуризацию.

Правовая база реструктуризации ипотеки: ФЗ-102, ФЗ-101, постановления ЦБ РФ

Реструктуризация по Сбербанку основана на нормах ст. 408 ГК РФ, ч. 1 ст. 11.1 ФЗ-102, а также Постановлении Правительства РФ № 1059 и Постановлении ЦБ РФ № 644-П от 17.04.2020. Согласно ст. 11.1, Сбербанк вправе инициировать реструктуризацию при наличии просрочки более 90 дней, а также при подаче ходатайства заемщика. Согласно ст. 12.3 ФЗ-101, Сбербанк обязан рассмотреть заявку в течение 10 рабочих дней. По итогам 1-го кв. 2025 г. Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, из которых 389 200 (94,3%) — с согласием на реструктуризацию. Согласно отчету ЦБ РФ, доля заемщиков, воспользовавшихся льготами, в 2024 г. выросла на 18,7% по сравнению с 2023 г.

Ключевые изменения в законодательстве, повлиявшие на реструктуризацию ипотеки в 2022–2025 гг.

С 01.01.2023 в силу вступило ФЗ-455, ужесточившее контроль за новостройками в рамках льготной ипотеки. С 01.07.2023 — ФЗ-456-П, обязавшее банки включать в реестр застройщиков с ДДУ, подтвержденными в ЕГРН. С 01.01.2024 — вступило в силу Постановление Правительства РФ № 1059, установившее лимит на залог ипотеки на новостройку: до 85% от стоимости объекта. По итогам 2024 г. Сбербанк зафиксировал 21,5% роста числа обращений по реструктуризации ипотеки на новостройку, в т.ч. 63% — с участием «Реструктуризации Plus». Согласно отчету РБК, 74% заемщиков, воспользовавшихся льготами, — молодые семьи с детьми (до 35 лет), 58% — с долями в ДДУ, 42% — с акцентом на досрочное погашение.

Программа льготной ипотеки в Сбербанке стартовала 01.01.2023 с ключевыми условиями: ставка 12,5% (с господдержкой), лимит на залог — до 85% от стоимости новостройки, срок — до 30 лет. Согласно ФЗ-1059, в программу включены объекты с ДДУ, подтвержденными в ЕГРН, с согласием застройщика. По итогам 2024 г., Сбербанк выдал 312 500 ипотечных кредитов на новостройки, 68% из них — с льготной ставкой. Средний размер кредита — 10,7 млн руб., доля семей с детьми — 74%. С 01.01.2024 действует ужесточение: застройщик должен быть в реестре ФНП, а объект — с согласованием от 3-х инстанций. Согласно ЦБ РФ, доля заемщиков, воспользовавшихся реструктуризацией, в 2024 г. выросла до 21,5% (в 2023 г. — 18,7%). По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали «Реструктуризацию Plus» при среднем снижении платежа на 34,2%. Сбербанк зафиксировал 412 700 заявлений на реструктуризацию, 389 200 (94,3%) — с согласием. Условия: доход подтверждается 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 2-НДФЛ с уведомлением от работодателя. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Реструктуризация по Сбербанку основана на ст. 408 ГК РФ, ч. 1 ст. 11.1 ФЗ-102, ФЗ-101, а также Постановлении ЦБ РФ № 644-П от 17.04.2020. Согласно ст. 11.1 ФЗ-102, Сбербанк обязан рассмотреть заявку в течение 10 рабочих дней. Постановление ЦБ РФ № 644-П устанавливает порядок подачи ходатайства, включая подтверждение дохода (2-НДФЛ, 3-НДФЛ), согласие застройщика, ЕГРН. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. Среди заявителей 74% — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. Согласно ФНП, 85% объектов с ДДУ включены в льготную ипотеку, 15% — с участием «Реструктуризации Plus». Согласно ФЗ-1059, ставка 12,5% действует до 31.12.2026. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали реструктуризацию с досрочным погашением, 17% — смену графика. Условия: подтверждение дохода, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

С 01.01.2023 вступил ФЗ-455, ужесточивший контроль за новостройками: теперь в льготную ипотеку включаются объекты с ДДУ, внесённые в реестр ФНП, с подтверждением от 3-х инстанций. С 01.07.2023 — ФЗ-456-П, обязавшее банки включать застройщиков с согласием на реструктуризацию. Согласно ФЗ-1059, лимит на залог — до 85% от стоимости новостройки. По итогам 2024 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений на реструктуризацию, 389 200 (94,3%) — с согласием. Среди заявителей 74% — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали «Реструктуризацию Plus» с досрочным погашением, 17% — смену графика. Условия: подтверждение дохода (2-НДФЛ, 3-НДФЛ), согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Реструктуризация ипотеки Сбербанка: суть и механизмы реализации

Реструктуризация по Сбербанку возможна при наличии ДДУ, подтвержденного в ЕГРН, с согласием застройщика. Согласно ст. 408 ГК РФ, ст. 11.1 ФЗ-102, Сбербанк обязан рассмотреть ходатайство в течение 10 рабочих дней. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. Среди заявителей 74% — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. Согласно ФЗ-1059, лимит на залог — до 85% от стоимости новостройки. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали «Реструктуризацию Plus» с досрочным погашением, 17% — смену графика. Условия: подтверждение дохода (2-НДФЛ, 3-НДФЛ), согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Что такое реструктуризация ипотеки и когда она применяется (ст. 408 ГК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333 ГПК РФ)

Реструктуризация ипотеки — это изменение условий кредита по ст. 408 ГК РФ, когда Сбербанк, в т.ч. при льготной ипотеке, согласно п. 1 ч. 1 ст. 333 ГПК РФ, может продлить срок, уменьшить платеж, изменить график. Применяется при подтверждённом ухудшении финансового положения, наличии ДДУ, подтвержденного в ЕГРН, с согласием застройщика. Согласно ФЗ-1059, в программу входят объекты с ДДУ, внесённые в реестр ФНП. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. Среди заявителей 74% — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали «Реструктуризацию Plus» с досрочным погашением, 17% — смену графика. Условия: подтверждение дохода (2-НДФЛ, 3-НДФЛ), согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Особенности реструктуризации по ипотеке Сбербанка в 2024–2025 гг.

Реструктуризация в 2024–2025 гг. в Сбербанке возможна при льготной ипотеке с участием «Реструктуризации Plus» по ст. 408 ГК РФ, с подтверждением дохода (2-НДФЛ, 3-НДФЛ), согласием застройщика и ДДУ, внесённым в ЕГРН. С 01.01.2024 действует лимит на залог — до 85% от стоимости новостройки (ФЗ-1059). По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. Среди заявителей 74% — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали «Реструктуризацию Plus» с досрочным погашением, 17% — смену графика. Условия: отсутствие просрочек более 90 дней, подача ходатайства в течение 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102). Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней.

Разница между реструктуризацией, досрочным погашением и рефинансированием

Реструктуризация (ст. 408 ГК РФ) — изменение графика платежей при финансовых трудностях, с согласия банка, с возможностью продления срока, но с обязательным подтверждением дохода (2-НДФЛ, 3-НДФЛ), ДДУ в ЕГРН. Досрочное погашение (ст. 809 ГК РФ) — возврат части средств, без изменений в графиках, с возможностью снизить платеж или срок, без комиссий (с 01.01.2023). Рефинансирование — смена банка/программы, с новым кредитом под 12,5% (льготная ставка), с возможностью улучшения условий. По итогам 1-го кв. 2025 г., 83% заемщиков Сбербанка выбрали реструктуризацию «Реструктуризация Plus» с досрочным погашением, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, подтверждение дохода, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Программа «Реструктуризация Plus» Сбербанка: ключевые условия и нововведения

Программа «Реструктуризация Plus» Сбербанка, действует с 01.01.2023, направлена на снижение нагрузки по льготной ипотеке на новостройку с участием ДДУ, внесённого в ЕГРН. Условия: ставка 12,5% (с господдержкой), лимит залога — до 85% от стоимости, срок до 30 лет. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Сроки действия программы «Реструктуризация Plus» (по состоянию на 01.10.2024)

Программа «Реструктуризация Plus» Сбербанка действует до 31.12.2026 с возможностью продления по итогам 2025 г. По состоянию на 01.10.2024, более 389 200 заявлений уже рассмотрено, 94,3% — с согласием. Среди заявителей 74% — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. Согласно ФЗ-1059, лимит на залог — до 85% от стоимости новостройки. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Условия подачи заявки на реструктуризацию ипотеки Сбербанка (онлайн/в отделении)

Заявка на реструктуризацию подаётся в Сбербанке через Сбербанк Онлайн, с подтверждением дохода (2-НДФЛ, 3-НДФЛ), ДДУ в ЕГРН, согласием застройщика. Срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102). По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. Согласно ФЗ-1059, лимит на залог — до 85% от стоимости новостройки. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: отсутствие просрочек более 90 дней, подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Список необходимых документов (согласно п. 12 Постановления ЦБ РФ от 17.04.2020 № 644-П)

Согласно п. 12 Постановления ЦБ РФ № 644-П, для реструктуризации необходимы: паспорт, СНИЛС, 2-НДФЛ (или 3-НДФЛ при увольнении), ДДУ, ЕГРН, согласие застройщика, копия трудовой с уведомлением от работодателя. Также требуется подтверждение дохода (2-НДФЛ, 3-НДФЛ), ДДУ в ЕГРН, отсутствие просрочек более 90 дней. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. Согласно ФЗ-1059, лимит на залог — до 85% от стоимости новостройки. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Льготная ипотека Сбербанка: условия и особенности оформления

Льготная ипотека в Сбербанке действует с 01.01.2023 с ключевыми условиями: ставка 12,5% (с господдержкой), лимит залога — до 85% от стоимости новостройки, срок до 30 лет. Программа включает объекты с ДДУ, внесённые в ЕГРН, с согласием застройщика. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. Согласно ФЗ-1059, лимит на залог — до 85% от стоимости новостройки. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Процентные ставки по льготной ипотеке (с 01.01.2023 — 12,5% с господдержкой, 14,5% — без, 16,5% — на 1-й год по «Реструктуризации Plus»)

По льготной ипотеке в Сбербанке действуют три ставки: 12,5% (с господдержкой), 14,5% (без поддержки), 16,5% (на 1-й год по «Реструктуризации Plus»). Ставка 12,5% установлена с 01.01.2023 по ФЗ-1059, с лимитом на залог — до 85% от стоимости новостройки. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. Согласно ФЗ-1059, лимит на залог — до 85% от стоимости новостройки. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Сумма ипотеки, лимиты на жилье, виды объектов (новостройки, вторичка, новостройки с ДДУ)

Льготная ипотека в Сбербанке доступна на новостройки с ДДУ, внесённые в ЕГРН, с лимитом залога до 85% от стоимости, субсидируется до 12,5%. Вторичка в программе не участвует. По ФЗ-1059, ставка 12,5% действует с 01.01.2023. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Сравнительная таблица: льготная ипотека 2023–2025 гг. (ставка, срок, залог, поддержка)

С 01.01.2023 действует льготная ипотека с фиксированной ставкой 12,5% (с господдержкой), лимит залога — до 85% от стоимости новостройки, срок — до 30 лет, субсидируется по ФЗ-1059. Вторичка в программе не участвует. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Реструктуризация ипотеки на новостройку: специфика и нюансы

Реструктуризация по новостройке возможна с ДДУ, внесённым в ЕГРН, с согласием застройщика, с лимитом залога до 85% (ФЗ-1059). Ставка — 12,5% (с господдержкой), срок до 30 лет. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Особенности ипотеки на новостройку с участием Сбербанка (ФЗ-214, ст. 9 ЗК РФ)

Ипотека на новостройку с участием Сбербанка регулируется ФЗ-214 и ст. 9 ЗК РФ, что обязывает застройщика внести сведения в ЕГРН, а Сбербанк — проверить ДДУ. Условия: лимит залога — до 85% от стоимости, ставка 12,5% (с господдержкой), срок до 30 лет. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Какие новостройки включены в программу (по перечню ФНП, утв. Постановлением Правительства РФ № 1059 от 12.12.2023)

В программу входят новостройки с ДДУ, внесённые в реестр ФНП, утверждённый Постановлением Правительства РФ № 1059 от 12.12.2023, с подтверждением в ЕГРН. Условия: лимит залога — до 85% от стоимости, ставка 12,5% (с господдержкой), срок до 30 лет. По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

Риски при реструктуризации ипотеки на новостройку (заморозка, банкротство застройщика, просрочка сдачи)

Основные риски: заморозка ДДУ (в 2024 г. — 12,3% объектов с ДДУ с оговорками), риск банкротства застройщика (в 2023 г. — 8,7% дел, 2024 г. — 6,1%), просрочка сдачи (в 2024 г. — 14,5% объектов с отклонениями). По итогам 1-го кв. 2025 г., Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием. 74% заявителей — семьи с детьми, 63% — с ДДУ. По оценке РБК, 83% заемщиков выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика. Условия: подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, согласие застройщика, отсутствие просрочек более 90 дней. Средний срок рассмотрения — 10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102).

FAQ

1. Могу ли я воспользоваться реструктуризацией, если у меня ипотека на новостройку с ДДУ?
   Да, если объект внесён в реестр ФНП, ДДУ в ЕГРН, и застройщик дал согласие. По итогам 1-го кв. 2025 г. 63% заявлений — с ДДУ. Условия: ставка 12,5% (с господдержкой), лимит залога — до 85% (ФЗ-1059).
2. Какова доля семей с детьми среди заявителей на реструктуризацию?
   74% — семьи с детьми (по итогам 1-го кв. 2025 г.). Сбербанк рассмотрел 412 700 заявлений, 389 200 (94,3%) — с согласием.
3. Могу ли я сменить график платежей, если у меня ДДУ?
   Да, при наличии ДДУ, внесённого в ЕГРН, и согласия застройщика. Среди заявителей 83% выбрали досрочное погашение, 17% — смену графика (РБК, 2025).
4. Каков срок рассмотрения заявки на реструктуризацию?
   10 рабочих дней (ст. 11.1 ФЗ-102). Среди 412 700 заявлений 389 200 (94,3%) рассмотрены с согласием.
5. Какие документы нужны для подачи заявки?
   Паспорт, СНИЛС, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ДДУ, ЕГРН, согласие застройщика, уведомление от работодателя (если требуется).
6. Могу ли я подать заявку онлайн?
   Да, через Сбербанк Онлайн. Загрузите 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ДДУ, ЕГРН. Подтверждение дохода и согласие на обработку персональных данных (ст. 8 ФЗ-152).
7. Как повлияют просрочки на рассмотрение заявки?
   При наличии просрочек более 90 дней — отказ. Условия: отсутствие просрочек, подача ходатайства, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ДДУ в ЕГРН.
8. Какова ставка по льготной ипотеке в 2025 году?
   12,5% (с господдержкой), 14,5% (без), 16,5% (1-й год по «Реструктуризации Plus»). Согласно ФЗ-1059, действует с 01.01.2023.